محاسبه قسط وام ودیعه مسکن چگونه انجام می‌شود؟
محاسبهگر از فرمول استاندارد اقساط مساوی ماهانه استفاده میکند. مبلغ قسط پایه در طول دوره ثابت است، اما سهم سود و اصل در هر ماه تغییر میکند: در ماه‌های اول سهم سود بیشتر است و با کاهش مانده وام، سهم اصل بیشتر می‌شود.
فرمول: قسط ماهانه = P × r ÷ (۱ − (۱+r)^−n). در این فرمول P اصل وام، r نرخ ماهانه و n تعداد اقساط است. نرخ ماهانه از تقسیم نرخ سالانه بر ۱۲ به دست می‌آید.
هشدارفرمول، فرمول استاندارد قسط ثابت است؛ روش دقیق گرد کردن سود و هزینههای قرارداد بانک عامل ممکن است فرق کند. به همین دلیل خروجی برآوردی ریاضی است و قرارداد بانک عامل مبنای پرداخت است.
A = P × r(۱+r)ⁿ ÷ ((۱+r)ⁿ − ۱). P = اصل وام. r = نرخ ماهانه. n = تعداد ماه. ۳۶۵ میلیون، ۲۳٪، ۶۰ ماه ← ۱۰٫۲۹ میلیون
محاسبه قسط وام ودیعه ۳۶۵ میلیون تومانی چقدر است؟
طبق دستورالعمل اجرایی تسهیلات کمک ودیعه مسکن و ابلاغیهٔ بانک مرکزی ۱۴۰۵، سقف تهران در سال ۱۴۰۵ ۳۶۵ میلیون تومان است و قسط پایهٔ ماهانهٔ آن با نرخ نمونهٔ سالانهٔ ۲۳٪ و ۶۰ ماه بازپرداخت ۱۰٫۲۹۰ میلیون تومان می‌شود. در سایر محل‌ها سقف وام متفاوت است.
مبلغ وام P = ۳۶۵ میلیون تومان.
نرخ سالانهٔ نمونه = ۲۳٪؛ نرخ ماهانه r = ۲۳٪ ÷ ۱۲ = ۱٫۹۱۶۷٪.
مدت n = ۶۰ ماه.
با فرمول قسط ثابت و گرد کردن قسط تا تومان، قسط پایه ماهانه = ۱۰٫۲۹۰ میلیون تومان.
مجموع ۶۰ قسط پایه = ۶۱۷٫۳۷۱ میلیون تومان.
سود کل بر مبنای مجموع ۶۰ قسط پایه = ۲۵۲٫۳۷۱ میلیون تومان.
| مبلغ وام (سقف طبق دستورالعمل اجرایی) | سود سالانهٔ نمونه | مدت | قسط ماهانه تقریبی | سود کل تقریبی |
|---|---|---|---|---|
| ۳۶۵ میلیون تومان | ۲۳٪ | ۶۰ ماه | ۱۰٫۲۹۰ میلیون تومان | ۲۵۲٫۳۷۱ میلیون تومان |
| ۲۸۰ میلیون تومان | ۲۳٪ | ۶۰ ماه | ۷٫۸۹۳ میلیون تومان | ۱۹۳٫۶۰۰ میلیون تومان |
| ۱۸۵ میلیون تومان | ۲۳٪ | ۶۰ ماه | ۵٫۲۱۵ میلیون تومان | ۱۲۷٫۹۱۴ میلیون تومان |
| ۷۵ میلیون تومان | ۲۳٪ | ۶۰ ماه | ۲٫۱۱۴ میلیون تومان | ۵۱٫۸۵۷ میلیون تومان |
جدول اقساط وام ودیعه چه چیزی را نشان می‌دهد؟
در هر قسط پایه، مبلغ طبق فرمول ثابت است اما ترکیب آن تغییر میکند. سود هر ماه از مانده ابتدای همان ماه × نرخ ماهانه به دست می‌آید و به تومان گرد می‌شود؛ اصل پرداختی برابر قسط منهای سود است و مانده جدید از کم کردن اصل پرداختی از مانده قبلی به دست می‌آید.
| ماه | قسط تقریبی | سود | اصل | مانده تقریبی |
|---|---|---|---|---|
| ۱ | ۱۰٫۲۹۰ م | ۶٫۹۹۶ م | ۳٫۲۹۴ م | ۳۶۱٫۷۰۶ م |
| ۲ | ۱۰٫۲۹۰ م | ۶٫۹۳۳ م | ۳٫۳۵۷ م | ۳۵۸٫۳۴۹ م |
| ۳ | ۱۰٫۲۹۰ م | ۶٫۸۶۸ م | ۳٫۴۲۱ م | ۳۵۴٫۹۲۸ م |
| ۱۲ | ۱۰٫۲۹۰ م | ۶٫۲۳۱ م | ۴٫۰۵۹ م | ۳۲۱٫۰۳۱ م |
| ۲۴ | ۱۰٫۲۹۰ م | ۵٫۱۹۲ م | ۵٫۰۹۷ م | ۲۶۵٫۸۱۲ م |
| ۳۶ | ۱۰٫۲۹۰ م | ۳٫۸۸۸ م | ۶٫۴۰۱ م | ۱۹۶٫۴۶۵ م |
| ۴۸ | ۱۰٫۲۹۰ م | ۲٫۲۵۰ م | ۸٫۰۳۹ م | ۱۰۹٫۳۷۴ م |
| ۶۰ | ۱۰٫۲۹۰ م | ۰٫۱۹۴ م | ۱۰٫۰۹۶ م | ۰٫۰۰۰ م |
نکتهدر محاسبه جدول، سود هر ماه به نزدیک‌ترین تومان گرد شده است. ردیف آخر مانده باقی‌مانده را کامل تسویه میکند؛ بنابراین مبلغ دقیق پرداخت نهایی می‌تواند با قسط پایه تفاوت داشته باشد، هرچند هر دو در نمایش سه رقم اعشار میلیون تومان به ۱۰٫۲۹۰ میلیون تومان می‌رسند.
سود کل وام ودیعه چقدر می‌شود؟
سود کل از کم کردن اصل وام از مجموع پرداخت‌ها به دست می‌آید. برای مثال ۳۶۵ میلیون تومان با نرخ نمونهٔ ۲۳٪ و ۶۰ قسط پایه، مجموع پرداخت‌ها ۶۱۷٫۳۷۱ میلیون تومان و سود کل ۲۵۲٫۳۷۱ میلیون تومان است. رقم‌های جدول زیر بر پایهٔ دستورالعمل اجرایی تسهیلات کمک ودیعه مسکن و ابلاغیهٔ بانک مرکزی ۱۴۰۵ است.
| سقف وام | مجموع اقساط تقریبی | سود کل تقریبی |
|---|---|---|
| ۳۶۵ میلیون | ۶۱۷٫۳۷۱ میلیون | ۲۵۲٫۳۷۱ میلیون |
| ۲۸۰ میلیون | ۴۷۳٫۶۰۰ میلیون | ۱۹۳٫۶۰۰ میلیون |
| ۱۸۵ میلیون | ۳۱۲٫۹۱۴ میلیون | ۱۲۷٫۹۱۴ میلیون |
| ۷۵ میلیون | ۱۲۶٫۸۵۷ میلیون | ۵۱٫۸۵۷ میلیون |
نکتهبر پایهٔ دستورالعمل اجرایی تسهیلات کمک ودیعه مسکن، این چهار سقف به محل سکونت مربوط‌اند: ۳۶۵ میلیون تومان برای تهران، ۲۸۰ میلیون تومان برای مراکز استان، ۱۸۵ میلیون تومان برای سایر شهرها و ۷۵ میلیون تومان برای روستاها. در پرونده واقعی، مقررات و سهمیه مربوط به متقاضی ملاک است.
به ازای هر ۱۰۰ میلیون تومان وام، قسط چقدر می‌شود؟
اگر نرخ نمونهٔ ۲۳٪ و مدت ۶۰ ماه ثابت بماند، قسط با مبلغ وام متناسب است. با فرمول قسط ثابت، هر ۱۰۰ میلیون تومان وام حدود ۲٫۸۱۹ میلیون تومان قسط ماهانه دارد؛ مجموع ۶۰ قسط حدود ۱۶۹٫۱۴۳ میلیون تومان و سود آن حدود ۶۹٫۱۴۳ میلیون تومان می‌شود.
| مبلغ وام | قسط ماهانه تقریبی | مجموع ۶۰ قسط | سود کل تقریبی |
|---|---|---|---|
| ۱۰۰ میلیون تومان | ۲٫۸۱۹ میلیون تومان | ۱۶۹٫۱۴۳ میلیون تومان | ۶۹٫۱۴۳ میلیون تومان |
| ۲۰۰ میلیون تومان | ۵٫۶۳۸ میلیون تومان | ۳۳۸٫۲۸۶ میلیون تومان | ۱۳۸٫۲۸۶ میلیون تومان |
| ۳۰۰ میلیون تومان | ۸٫۴۵۷ میلیون تومان | ۵۰۷٫۴۲۸ میلیون تومان | ۲۰۷٫۴۲۸ میلیون تومان |
نکتهاین جدول برای فهم اندازهٔ قسط است، نه اعلام مبلغ تصویبشده. مبلغ پرونده شما را بانک عامل تعیین میکند؛ آن را در محاسبهگر وارد کنید.
اگر مبلغ وام ودیعه کمتر از سقف باشد قسط چطور تغییر میکند؟
اگر نرخ سود و مدت ثابت بماند، قسط با اصل وام متناسب تغییر میکند. بنابراین برای برآورد پرونده خود، به‌جای سقف منطقه، مبلغ وامی را که بانک برای پرونده شما تصویب میکند وارد کنید.
مبلغ واقعی وام را وارد کنید.
نرخ سالانه و مدت بازپرداخت را بررسی کنید.
قسط پایه ماهانه را از محاسبهگر بگیرید.
جدول ماهانه سود، اصل و مانده را برای برآورد هزینه کل بررسی کنید.
قسط را برای سقف وام حساب کنیم یا مبلغ تصویبشده؟
برای برآورد واقعی توان پرداخت، مبلغ تصویبشده مناسبتر از سقف منطقه است. پیش از تأیید بانک چند سناریو بسازید و پس از اعلام مبلغ پرونده، محاسبه را با مبلغ واقعی تکرار کنید.
| مرحله | مبلغ مناسب محاسبه |
|---|---|
| پیش از تأیید | چند سناریو، از جمله سقف منطقه |
| پس از تصویب | مبلغ تصویبشده |
| پس از قرارداد | مبلغ و جدول واقعی قرارداد |
چرا قسط اعلامی بانک ممکن است با محاسبهگر فرق کند؟
قسط اعلامی بانک ممکن است با محاسبهگر فرق کند، چون بانک روش یا قواعد گرد کردن، تاریخ شروع بازپرداخت و هزینههای جانبی خودش را اعمال میکند.
- بانک ممکن است روش یا قواعد گرد کردن متفاوتی داشته باشد.
- تاریخ شروع بازپرداخت و نحوه محاسبه اولین قسط می‌تواند روی اعداد اثر بگذارد.
- هزینه‌ها، کارمزدها یا الزامات جانبی بانک در فرمول ساده قسط وارد نشدهاند.
- مدت ۶۰ ماه در این مثال به‌عنوان فرض محاسباتی استفاده شده است؛ دستورالعمل اجرایی تسهیلات کمک ودیعهٔ مسکن برای بازپرداخت، حداکثر ۵ سال را اعلام میکند.
قبل از گرفتن وام ودیعه فقط قسط ماهانه را ببینیم؟
خیر؛ قسط ماهانه به‌تنهایی کافی نیست و باید کنار مجموع پرداخت، اجاره و ودیعهٔ خانه، تعهدات ماهانهٔ دیگر و شرایط قرارداد بانک دیده شود.
- قسط ماهانه
- مجموع پرداخت در ۶۰ ماه
- اجاره و ودیعهٔ خانه
- تعهدات ماهانهٔ دیگر
- شرایط و هزینههای قرارداد بانک
قسط باید کنار سایر هزینههای ماهانه دیده شود؛ قسط پایینتر لزوماً به معنی هزینهٔ مالی کمتر نیست. تعهد ماهانهٔ واقعی شما جمع اجاره‌بها، قسط و اقساط دیگر است، و این جمع باید از درآمد ماهانه به‌اندازه‌ای کمتر بماند که برای هزینههای زندگی جا داشته باشید. الگوی قسط در تسهیلات دیگر در قسط وام مسکن و نسبت مبلغ رهن و اجاره در تبدیل رهن به اجاره آمده است. مدت بازپرداخت بلندتر قسط ماهانه را سبک‌تر میکند، اما سود کل را بالا می‌برد؛ پس هر دو عدد را با هم مقایسه کنید.
شرایط و مبلغ وام ودیعه ۱۴۰۵ را از کجا کنترل کنیم؟
سقف، نرخ و مدت بازپرداخت وام ودیعه را باید از منابع رسمی جاری کنترل کرد، چون با بخشنامه و مصوبهٔ تازه تغییر می‌کنند. قبل از تصمیم، عددهای جاری را در سایت بانک مرکزی، اطلاعیهٔ سامانهٔ طرحهای حمایتی مسکن و شعبهٔ بانک عامل کنترل کنید و عددهای صفحههای دیگر را مبنا نگیرید. شرایط ثبت‌نام، مدارک و سامانه در راهنمای وام ودیعه مسکن آمده است.
هشداراگر سقف یا نرخ تغییر کرد، محاسبه را دوباره با مبلغ، نرخ و مدت تازه انجام دهید؛ محاسبهگر هر سه را آزادانه می‌پذیرد.
در مادهٔ ۴ قانون جهش تولید مسکن آمده است: «بانکها و مؤسسات اعتباری غیربانکی مکلفند حداقل بیست درصد(۲۰%) از تسهیلات پرداختی نظام بانکی در هر سال را با نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار به بخش مسکن اختصاص دهند، …» برای متقاضی وام ودیعه یعنی سهمی از تسهیلات بانکی هر سال قانوناً به مسکن اختصاص می‌یابد؛ سقف، نرخ و مدت خود وام ودیعه را از ابلاغیهٔ جاری بگیرید.
